辽宁省内首批专业养老保险商业机构面世

2007-04-16 13:23:42
华夏经纬网

     商业养老保险步入专业化市场
    ———省内首批专业养老保险商业机构面世

    新华网辽宁频道讯:随着我国老龄化程度的日益加深,养老保险所承担的社会责任越来越紧迫,同时也给保险的市场化运作留下了广阔空间。日前,经中国保监会批准,我省首批专业养老保险商业机构———平安养老保险股份有限公司辽宁分公司和大连分公司相继成立。与此同时,国内各大保险巨头在其他地区的养老保险市场上的扩张也正在进行。

    业内认为,专业养老保险机构的出现是我国资本市场日益成熟的表现之一,商业性养老保险能否在今后大有可为,不仅仅要靠养老性金融产品的不断推陈出新,还要靠税惠和放宽投资渠道等政策方面的扶持。

    保险巨头排队试水专业养老保险市场

    我国人口众多,而且面临着老龄化社会的到来。面对如此巨大的市场,各大保险公司当然不会坐视不理。2004年底,平安养老和太平保险相继成立,其养老保险业务从寿险公司中完全脱离。2005年底,中国人寿也获准成立养老保险公司。从2007年开始,各保险巨头明显增加了在养老保险市场中扩张的速度。3月,平安养老保险先后获准在辽宁、湖北、山东和青岛等10个省市设立分公司。平安养老保险公司在全国布点,旨在使自身成为养老保险市场的领跑者,并将为我国保险业的繁荣与发展注入新的活力。同样是在3月,太平保险向其养老保险业务增资3亿,公司同时对外界表示,该增资方案已获董事会通过,还有待保监会的批准和相关手续的办理。

    平安和太平的行动也进一步激发了其他保险公司进军养老保险市场的热情。中荷合资海康人寿保险有限公司日前也透露,海康人寿正积极评估和了解国内养老保险市场,其股东荷兰AEGON保险集团,目前正与中海油酝酿合资组建一家专业养老保险公司。此外,太保、泰康和新华人寿等多家保险公司均表示有建立养老保险公司的计划。其中,泰康人寿近期已经向保监会递交了成立专业养老保险公司的相关申请。保险公司排队试水养老保险市场,将打破目前由平安养老、太平养老、国寿养老三分天下的局面,养老保险市场的竞争将更趋激烈。此外,记者在采访中还了解到,不仅仅是保险公司,目前在我省,各路银行和信托等金融机构也正在加紧与企业洽谈有关年金的事。比如中信银行,在去年就已经与省内10多家企业签约,凭借中信的证券、信托等平台,为企业年金增值。

    对于养老保险公司被从寿险中分离出来的原因,辽宁省保监局统计研究处的闫正平博士告诉记者:“经济学上认为,提高效率的原因是专业化和分工的结果,单独成立养老保险公司就是专业化分工的体现。保险对从业者的知识结构要求较高,公司向专业化发展是必然趋势。成立的专门养老保险公司享有了‘受托人’和‘投资管理人’的双重资格,可以为年金发起企业提供更全面的服务,既可以直接负责账户管理和投资管理,也可以委托其他金融机构来代行其职,利用新存资源,既可以提供‘分拆式’服务,也可以提供‘捆绑式’和‘一站式’服务。”此外,闫正平还认为,按照中国加入世界贸易组织后开放保险业的承诺,中国已于2004年底放开外资和合资保险经营商业团体保险的限制。合资和外商独资保险公司均将积极参与养老保险的竞争,商业养老保险市场的重新洗牌不可避免。因此,国内保险公司此时选择建立专业养老保险机构,无疑是为了给自己在竞争中增加砝码。

    多层养老保险制度为商业类运作预留广阔空间据辽宁省保监局介绍,企业年金、商业团体养老保险和个人自愿购买的商业养老保险是我国养老保险制度中重要的组成部分。根据联合国提供的预测数据,中国的劳动年龄人口在2015年左右达到峰值,为10亿左右,然后会逐渐下降。也就是说,不仅中国的人口整体上趋于老龄化,劳动年龄人口本身也呈现老龄化的趋势。统计显示,目前中国加入养老保险体系的人口数量已达1.06亿。其中,离退休人员已达4200万人,今后每年还将以300多万人的速度增加。有业内人士估计,养老保险市场未来有望达到数千亿元的规模。但由于目前我国的养老保险还处于刚开始发展的阶段,很不完善。国家统筹的养老保险只在城市开展,提供的也是低保障的养老,农村还没有大范围开展。据统计,现行养老金制度仅覆盖全部劳动力的1/4,这一比例还包括规模庞大的社会养老保险。因此,商业类养老保险在中国的发展将大有可为。在企业年金方面,据预测,我国企业年金每年新增数额将达到1000亿元左右,到2010年估计达到1万亿元的规模。世界银行预测,至2030年,中国企业年金总规模将高达1.8万亿美元,成为世界第三大企业年金市场。记者在采访中了解到,用企业年金的方式留住人才最近正被我省越来越多的企业所关注并在积极准备中。某保险公司团险部负责人还表示,目前企业年金设置得比较灵活。“一般而言,企业为员工设立年金各有侧重。辽宁省保监局相关负责人表示,建立现代企业制度,需要发展企业年金。现代化社会人才竞争越来越激烈,企业要增强凝聚力和自主创新能力,不仅要靠在职期间的丰厚报酬吸引人,还要通过建立长效机制留住人。企业年金的特点是国家政策支持、企业自主建立、市场运营管理、政府行政监督,既可以体现不同企业之间经济效益的差异,又可以体现不同劳动者之间贡献的大小,更好地发挥激励作用,调动职工为企业发展多做贡献的积极性,是一项长期有效的制度安排。

    在个人自愿购买的商业养老保险方面,闫正平介绍说,个人商业养老保险从上世纪70年代以后在西方国家迅速发展,个人产品已经成为养老保障的第三支柱。有关资料显示,与投资连接险和普通分红险相比,个人养老产品在各家保险公司中所占的业务比例都不高,平均仅达到4.4%,经济发达的城市占据了全国个人年金大部分的市场份额,分布地域也比较集中。北京、上海和重庆等15个城市的个人商业养老保险的保费收入已占到全国总收入的50%。

    商业类养老保险尚处起步阶段

    业内认为,虽然养老保险市场正吸引越来越多保险公司的目光,但国内养老保险市场尚处于起步阶段,还存在着市场环境不理想和政策扶持力度不够等因素的制约,这也是很多保险企业至今仍在审慎考察市场的重要原因。辽宁省保监局认为,最重要的是在税惠方面缺少支持。尽管目前已经有了两个“试行办法”对企业年金的发展进行规范,但4%税前列支等税惠措施的落实和税惠的财务处理原则等的落实还需假以时日,需要其他规章制度的配套。以鞍钢为例,鞍钢目前已经为离退休职工建立了补充养老保险制度,采用现收现付的方式每月支付2000余万元的资金。这样,4%的税收优惠额度已经被占用,企业为在职职工建立企业年金制度的愿望因税收等压力难以实现。同样,推动商业个人养老保险发展的政策支持也主要体现在税惠上。虽然相关政策在短期内还难以落实,但从一个较长时间来看,在商业个人养老保险上同国际接轨是一个必然的过程。其次,保险公司目前的投资渠道仍然较狭窄,投资组合单一。到目前为止,仅局限于包括银行存款、国债、债券、证券投资基金等方面,而其中银行存款和国债的投资份额往往能占到总量的70%。此外,目前商业养老保险的人才匮乏也是一个不容忽视的问题。相关调查显示,在75所企业年金管理人和投资人的学位结构中,具有博士和硕士学位的人员仅占到29%,而同样数量被调查的证券和基金公司在此方面则占到了44%。

    闫正平还表示,目前商业养老保险在产品开发上也需要不断调整。“尤其是在个人产品上,产品条款大同小异,没有形成各家公司的特色。险种数量有限,消费者选择的余地非常小。此外,我国居民的保险意识仍然不强,对银行等金融机构的认识和认可程度更高,因此需要加深其对保险的充分认识和了解。”(刘大毅)

  
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