三、山西票号为客户不断创新

票号之所以被社会上称为票号，缘于开始经营汇票业务，故称票号。但“票号”一词，并不标在票号的牌号上。如中国第一家票号，牌号为“日升昌记”，与其他工商业牌号没有多大区别。这是中国对工商业银行业命名的一种习惯，经济组织的牌号上并不表明其经营业务的性质。

票号产生于工商业需求异地汇兑清算方式代替运现清算方式，发展过程中又不断创新各种金融产品，为客户提供服务；而且愈是与客户需求相适应，票号业务就愈是发展。

工商汇票在流通过程中已经发展为即票和期票两种，当时称“会票期票”。票号继承工商汇票的经验，一开始就经营会票和期票两种票汇业务。期票是有约定兑付时间的，当兑付时间未到，客户急需用款时，票号又创造了票据贴现业务，当时叫“认利预兑”，利率为百分之一。

票号为维护主客方的经济利益，依客户的要求，代客户盘查兑取汇款人的身份，或者会票上加盖“面生讨保”戳记。为防止假汇票，票号除指定专人书写汇票和规范汇票书冯内容外，渐渐实行密押制度。密押意识，开始是幼稚的，只有汇票某方扎个针眼，向后来普遍汉字代表月、日、银两数作密押。票汇，票号除客户签发汇票外，需用书信通知对方按票付款，无疑增加了书写信件的劳动和邮资。为节约劳动，票汇又彩了对条的形式。一半交客户赴异地取款，一半寄付款分号。所有票汇的“认利预兑”和“对条”在鸦片战争前已经推行开来，最晚见于1844年蔚泰厚苏州分号信稿的记载。票汇对客户说来，汇票要从甲地转送至乙地，如果中途汇票遗失，又增加挂失等麻烦。因此，那些多地设庄的大商业就要求改变票汇方式为信汇方式，从而在鸦片战争前票号开创了信汇业务，主客双方各凭各信完成汇划款项的手续。

19世纪80年代，中国电报事业兴起，票号又创办了电报汇兑。电报要经电报局之手，为防造假，票号在电报码子基础上作些改动表示银两数。同时，也有个别票号害怕电报造假，开办电报汇兑后又要停办电汇，由于认识不合时宜，最后还是照旧开办电汇。

票号的汇兑业务经过几十年的发展，至80年代，中国票汇、信汇、电汇三大汇兑方式，都由票号继承和创新完善起来，大大便利了工商业的发展，也使民间基本结束了运现清算的落后状态。

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