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会不会有一天存钱还要倒贴钱?


2006-04-29 09:08:56         华夏经纬网

   作者:廖保平

  日前,一条传闻让中国银行业界吃了一惊:中国建设银行正在酝酿适度下调存款利率,央行已经允许建行进行试点。(2006年4月26日《中华工商时报》)

  笔者相信这样的传闻不只是让中国银行业界吃了一惊,就连普通老百姓也会大吃一,因为差不多每个家庭都或多或少地有些存款,或多或少地与银行有联系,或多或少地关心银行的一举一动。而且,银行的“传闻”已经让老百姓吃了不少惊,先是小额存款要收手续费,然后是零钞要收“数钱费”,普通借记卡要收年费等等,现在,又出一个下调存款利率。

  专家说调息是把双刃剑,一方面银行资金大量存积,中国各行业产能过剩带来的实体经济收益率下滑,正严重影响着商业银行的贷款投放,整个银行间市场出现了存款利率与市场利率的倒挂,为了减轻利息支付压力,银行只能下调存款利率,以实现利润增长。另一方面,降息必然会损害存款人的利益,在目前银行间竞争激烈的状况下,存款人转移存款必然会给降息银行带来巨大风险。

  可是正如人们对小额存款收取手续费的讨论一样,有一种观点认为,存款人会抽走资金,存放到不收手续费的银行,以此来压逼收手续费的银行。可是事实是,收手续费的银行并没有被压逼到取消手续费,而且还有越来越多的银行加入到收手续费的行列中来,最后老百姓也只能眼睁睁地接受现实。

  同样的,也有人会认为建行如果降息,人们会把存款搬到别的银行去,就象专家所分析的,那样会给银行带来“无法承担的”风险。可是在笔者看来,那都是专家停留在书本上的“理论分析”,事实很可能是,银行对于低端客户降息,把低端客户赶走了,银行却对高端客户采取升息,以留住高端客户,君不见普通借记卡要收年费,而VIP贷记卡不仅免年费,甚至还有很多的优惠,尽享银行提供的方便快捷的“尊贵”服务。而且也难免会出现一降大家都降的局面,因为银行之间既有竞争也有合作,既有利益争夺,也有利益一致之处,也就可能达成一致的行动,最终受损害的还是老百姓。

  根据“二八定律”,银行80%的效益是由20%的客户创造的,另外80%的客户为银行带来的效益不多,却挤占了银行大量的资源,是一笔并不划算的买卖。对于想小投入大产出,走高端客户的银行来说,并不太在乎低端客户,无论是收取手续费、年费、“数钱费”,还是降息,都带有某种“谢绝入内”的味道,是利益驱动下“嫌贫爱富”的结果。对于跟风的银行来说,是开辟新的利润增长点。

  我注意到的是,无论是小额存款收取手续费,还是借记卡收年费,最初总是“传闻”先出来,公众热议,然后银行出来澄清或解释,最后以银行说了算落幕。我不知道这次建行存款利益下调,是不是也“如出一辙”,先放个风出来探探方方面面的口气,时机适宜就“隆重推出”。银行自主调息有了第一次,就会有第二次,甚至调出负利率也不是不可能,有一天到人们到银行存钱,不但拿不到利息,还要倒贴钱,名曰保管费。

  何以如此?盖因我国的资本市场太不发达,居民有钱投不出去,只好放在银行;企业过度依赖银行贷款,融渠道单一;银行竞争停留在“圈子里”,银行业发展缺少外在推动力。因此,加快发展资本市场才是解决问题的最好出路。


 
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