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姜素芬:1000亿车贷坏账谁来还?


2006-10-26 09:27:35         华夏经纬网

  国家发展和改革委员会专家日前在接受新华社记者采访时说,汽车贷款近年来持续下降与个人信用制度不健全有十分紧密的关系。截至目前,中国个人汽车消费贷款的呆坏账已逾1000亿元,其中工、农、中、建四大国有商业银行占了呆坏账总份额的81%以上。

  汽车消费贷款呆坏账多,的确与个人信用制度的不健全有关。在国外,有完整的用户信用档案,而在中国信用体系不健全的前提下,银行所掌握的个人信用信息就非常有限,加之借款人有可能有意或无意隐匿相关信息,就容易在银行和借款人之间,形成比较严重的信息不对称的局面。但是,这充其量只能作为汽车消费贷款呆坏账增多的原因之一,而不能作为全部原因。银行更应该反省自身的问题,否则,无助于问题的解决。

  在现实中,一些银行为了抢占市场份额,扩大规模,擅自突破央行的规定,降低贷款条件,放松对借款人资信的审查和把关,放松风险管理要求,一味地追求任务量。这样做,银行虽然增加了市场份额和利润,却也加大了风险。从2003年开始,汽车消费贷款的风险就开始暴露。到2004年,由于汽车贷款坏账的不断提升,1800多亿元的汽车消费贷款余额中,已有超过945亿元的个人汽车贷款无法回收,其呆坏账比率之高令人触目惊心。

  汽车消费贷款是仅次于个人住房贷款之后的最重要的消费信贷品种,1000亿车贷呆坏账,对于房贷来说,是一个醒目的警示,车贷中存在的问题,房贷中同样存在,今天车贷中的问题,明天就有可能在房贷领域重演。我国房贷业务发展迅速,据统计,1997年,中国个人住房按揭贷款金额不到200亿元;到2005年,这一数字已经达到1.6万亿元。8年的时间,增加了近80倍。在此期间,中国房价持续上涨,银行赚足了利润。因而,几乎所有的银行都本能地将房贷视为优质“品种”。

  为了扩大市场份额,许多银行在审查等环节流于形式,彼此之间展开恶性竞争,埋下了无穷隐患。今年爆出的“曲沪平”案即是明显的一个例子,一套位于上海市“世茂滨江花园”的复式高档房,“优佳投资”买入价是2400万元,即便按后来房价涨到每平方米4万元估算,真实交易额也就4000万元,然而,这套房产的估值竟达1亿元,除去真实房款,银行也被套现多达4600万元!上海浦发行沦为了豪宅的“房东”。

  应该认识到,我国房价已经连续多年持续上涨,其中的泡沫因素引起越来越多的人的担忧,经济学家谢国忠曾警告称,内地房地产炒风重燃,会引发新一轮坏账风险涌现。与车贷不同,房贷还有一个对银行更加不利的因素。最高人民法院发布的《关于人民法院民事执行中查封、扣押、冻结财产的规定》已于去年1月1日实施,其中第六条规定,“对被执行人及其所扶养家属生活所必需的居住房屋,人民法院可以查封,但不得拍卖、变卖或者抵债。”一旦借款人无法偿还贷款,银行追讨将更为棘手。

  因而,面临车贷所造成的高达1000多亿元的呆坏账,银行应该认真审视、反省自身的问题,严防车贷领域出现的风险在房贷领域重演。(姜素芬)

 来源:新华网 
 


 
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