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邓聿文:外资银行为什么不嫌贫爱富


2007-03-26 13:43:42         华夏经纬网

  近期多家媒体报道了汇丰、渣打、东亚、花旗等4家外资银行即将开业的消息,这意味着银监会此前规定的外资银行必须吸收人民币100万元以上存款的门槛限制被取消。对此,这几家银行的有关人士都表示,不会对任何客户设置门槛,即使只存100元也欢迎。

  外资银行有望“零门槛”向人们提供人民币服务,这种“亲民路线”值得国内银行尤其国有银行学习。过去,我们总是想当然地以为,外资银行基于成本、目标以及网点稀缺等因素的考虑,在进军人民币零售业务时,至少短期内会区别对待客户,走高端路线,普通百姓不是他们的服务目标。现在看来,外资银行之所以走“亲民路线”,固然有监管层存贷比的要求,按照银监会的规定,外资银行必须大力吸收存款,才能达到相应的放贷要求;但也说明外资银行其实在中国市场上有更大的“抱负”,绝不仅仅把目光盯在几个高端客户身上。他们的野心是,先从投资理财等创新业务寻求突破,稳住高端客户,再向中低端客户拓展传统业务。对此,一家外资银行的支行行长就毫不隐讳地表示,在最初几年中外资银行吸收人民币存款的势头很可能出乎大家的意料。

  对中资银行来说,看不到这一点,或者虽然意识到了,但自恃有遍及城乡的庞大网点和本土资源优势,而不改正服务和对小额储户设置的各种门槛,或者改正的余地不大,将无异于是在“养虎为患”,自己给自己找麻烦。

  对银行业而言,没什么比服务更重要的了。相对外资银行,中资银行的最大“短板”,就是服务质量差。外资银行的服务不仅体现在对客户的服务态度方面,更体现在给客户提供更多更符合他们需要的金融产品上,比如渣打银行就曾表示,将为中国内地客户度身订做整套世界水平的个人银行产品和服务。

  反观中资银行特别是国有银行,虽然近年来在服务的理念、态度、环境和产品创新方面,有所改善,但坐堂经营的观念没多大改变,离社会的要求还有相当大差距。特别在所谓“创新”和“与国际接轨”的幌子下,对低端客户尤其小额储户采取歧视策略。前两年闹得沸沸扬扬的对小额储户收取管理费就是一例。外资银行收取小额储户管理费是因为人家对储户提供了等值和增值的服务,国有银行的服务普遍不如意不说,还应看到,中资银行的储蓄结构与外资银行不同,小储户在国内银行的客源中,占了很大比重,有些银行的小储户高达80%之多,无视这一现实向小储户收费,实际上是要将此一庞大的群体排除在银行的服务之外。

  其实,即使是外资银行,也并不事事都“嫌贫爱富”。以准入门槛和同城跨行汇款来说,一些外资银行就比中资银行的标准要低。比如,汇丰银行没有准入门槛,其同城跨行汇款的费用则是1.2元人民币(普通客户、vip客户一致);国内的一些行准入门槛是300元,同城跨行汇款的费用则“按汇款金额1%收取(最低1元,最高50元)”,且没有任何优惠,VIP客户也是如此。

  追根溯源,中资银行尤其国有银行对低端客户的歧视以及服务的缺乏乃在于竞争的缺席。如果说,过去国内金融领域缺乏有效的竞争环境,垄断地位使得国有银行长期缺乏改正服务的意愿和动力,那么,现在还这样恐怕不行了。随着人民币零售业务的对外开放,外资银行借着效率、高端客户服务、产品、品牌、风险控制能力,以及全球资产配置的能力,再加上对低端客户的“亲民路线”,对业务还停留在比较传统的存贷,靠利息差而生存的中资银行尤其国有银行来说,将会是一个巨大的挑战。国有银行能否守住自己的“领地”,特别是传统的低端客户优势不至于大面积流失,很大程度上取决于国有银行的服务水平是否有一个大的提高,以及在“亲民”方面,是否做得和外资银行一样好。

作者:邓聿文 转自:长城在线 (来源:燕赵都市报)
   


 
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