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倒金字塔家庭结构如何理财


2007-05-28 08:23:20         华夏经纬网

  年轻的421家庭已逐渐成为社会的主体,那么,针对1对夫妻赡养2对老人1个孩子的倒金字塔结构,到底该如何规划个人及家庭的理财计划呢?且看理财师如何解答。

  【读者来信】

  理财师:

  您好!本人夫妻俩都在工厂工作,月收入约6000元,住宿是老板租的房子,工作还算稳定,夫妻俩每月家庭生活费约800元,其中通讯费用200元,由于双方父母在家务农,我们每月要交给双方父母约400元,月疾病支出约200元,合计600元左右。现在我们夫妻俩的月交通花费约600元左右,儿子两岁多。但妻子一边工作,一边在读成人大学1年级(4年制),年学费支出约3000元左右。

  单位为我们夫妻俩都买了社保医疗险,我另外购买了1份意外伤害医疗保险,年交保费约180元,给儿子买了1份疾病分红型意外险,年交保费2000元,每3年返还红利2800元。给双方父母都购买了疾病意外险,年总交保费约2100元。

  为了方便孩子将来读书,我们于今年年初在高明市区买了套新房,总共100多方米,总价约24多万元,已全部付清,目前暂时租给别人住,月租金1000元左右。

  现在我们已透支了1年工资,手中只有2万元活期存款,未来3年之内我们打算能在市区再供间楼,现市区楼价约3500/平方米,请问理财师,我们家庭财务规划是否合理,未来3年内我们可否再养1辆小车?

  高明市民黎先生

  【理财师回复】

  根据黎先生家庭的基本情况来看,黎先生家庭正处于成长期,具有良好的理财意识,黎先生家庭的收入支出情况见右表。

  小结:从表中可以看出,黎先生家庭收入来源主要依靠工资收入和房租收入,扣除各项开支后,每年的净收入约50320元。黎先生现有负债7.2万元,净资产18.8万元,资产负债率不高,但黎先生家庭目前金融资产比较少,且资产配置结构也不合理,没有多少投资收入。再加上目前黎先生已透支1年的工资,假设透支工资不计利息,并且要3年内还清,则黎先生家庭每月要还约2000元,则黎先生家庭每月的净收入为2193元。不过由于黎先生家庭有一定的保险保障,抗风险能力比较强,因此,财务状况还算不错。

  理财师提出如下建议:

  1.改善金融资产结构,建议黎先生家庭将手中的存款留下1万元作为紧急预备金,另外的资金用来透支,并且将每月的净收入中2000元进行定期定额的投资,这样可以拓展收入来源,改善金融资产结构。假设投资年均收益率为12%,在3年后这部分资产的净值约为10万元。也就是说按照这种投资方式,黎先生家庭在三年后不仅还清了透支的工资,且有10万元可以使用的资金。

  2.根据黎先生家庭的资金情况来看,黎先生家庭买房首期付款两成比较合适,那黎先生家庭买房的面积最大为90平方米(90平方米以上首期要求付三成),按照3500元/平方米计算,房价大约为31.5万元,则首付6.3万元,贷款25.2万元,按照20年贷款计算,月供款约为1823元,相对黎先生家庭的收入情况来看也比较合理。

  3.购房之后,黎先生家庭仍有约3.7万元的流动资金可以使用,黎先生家庭可以根据实际需要考虑是否需要贷款买车,但是这时买车会加大家庭的负担,建议黎先生家庭可以将购车计划推迟一至两年,剩余的资金继续投资,不断实现财富的积累。

  4.财富的积累不但要靠工资收入,还要靠合理的配置家庭财产,增加资本收益,建议黎先生家庭可以深入地分析自身的风险承受能力,建立合理的资产配置,并且坚持长期投资、坚持科学投资,在控制风险的前提下,最大限度地积累家庭的财富。文/记者上官建庆 通讯员 赵琨 

来源:大洋网-广州日报
  


 
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