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三代同堂:家庭基金储备宜趁早


2007-09-17 08:54:51         华夏经纬网

  对于上有老、下有小的“夹心族”而言,一边抚育小孩一边赡养老人的同时,如何为10年后的买房打基础呢?

  【读者来信】

  理财师您好!

  我是一名机械工程师,现年四十岁,在民企工作,每月工资3000元,妻子工资1000元,我俩在单位均已买了社保和医保。另有一处房出租,租金每月3400元,银行存款约七万元。现和父母同住,现住的房子亦是农村宅基地的自建房。

  父母年逾古稀,母亲享受农村医保和每月几百元的分红。

  我们还有一个正读初中的儿子。家庭每月的开支约3000元,未买其他保险。我们打算十年后买楼或将现住房改建,请问我们应如何理财,才能确保买楼、供孩子读大学和奉养老人呢?

  还有,假设年回报率同是10%的自建房出租与购买基金,哪个更具价值?期待您的回复。

  顺德市民陈先生

  【理财师回复】:

  该客户的现金流入每月为7400元,每月开支为3000元,剩余4400元,上有老下有小,压力都不小。

  我们看一下资金需求,孩子初中,很快将结束义务教育,进入自费教育阶段,老人随着年龄的增长相应的医疗开支会增加。

  根据中期理财需求和长期理财需求,分析如下:

  1.孩子教育,普通高中学费约5000元/年,大学15000元/年,由于高中学校相对目前家庭收入而言压力不大,主要储备大学费用,假设在国内完成高校学习,每年5%的学费增长率,则需在孩子高中毕业时需储备教育费用80000元。储备时间约为5年。

  2.购房或自建房的费用,这位客户没有详细提供想购房的地点及金额,按现佛山平均单价4300元/平方米计算,120平方米约需款项52万元。后10年间房价按5%的幅度增长,10年后约为85万元。

  如果自建房现价800~1000元/平方米,假设200平方米,则需费用20万元。10年后,按5%的增幅,则约为33万元。

  3.除此外这个客户还需考虑的另一个问题是退休养老费用、医疗费用。社保只能保持基本的生活需要,如要保持高质量的生活则需另行安排,以房收租养老固然是一个不错的选择,但仍要准备一些流动性资金以保安全。

  【理财建议】

  首先保持合理的家庭备用金,一般为3~6个月的家庭必要开支,考虑到老人的一些备用金,约为3万元,备用金仍保持银行存款的状态,其余的则可进行一些投资,以备老人及家庭临时性的一些较大的费用支出。

  其次要准备小孩的教育费用,五年后8万元,投资收益6%,每月约需投资1150元。

  家庭的建设费用,由于佛山地区农村城镇化进程速度加快,从成本管理及家庭资产流动性的角度来分析,建议还是自建房更为合理,建房费用的储备,假设年投资收益6%,则每月需投资2000元。

  从目前该家庭的节余情况来看,以上目标是可以达成的。而且在完成教育费用储备,自建房储备后,还有一定的节余可用于养老费用及医疗费用储备。

  在投资产品上,由于该先生家庭财产中以房产为主,流动性稍为欠缺,因此建议可通过基金投资,每月的定期定额投资的方式储备相应的教育、建房、养老费用,该种投资方式的好处在于,由于每月投资资金的固定,可以控制投资者“盲目追高及低位的杀跌”,在高价时,购买份额少,价低时,购买份额多,长期下来成本会保持较低的水平。

  在品种上目前市场情况可选择股票型如投资蓝筹股的基金,同时还需注意基金对股票的持仓比例。

  在此建议作为家庭主要经济来源的先生,由于在民企从事机械工程师的工作,存在一定的职业风险,可购买一定的意外及医疗保险以策安全。

  另一个问题是基金及自建住房投资收益的选择,不能一概而论。首先要看家庭财产的组成,固定资产如房产持有太多会影响家庭整体的资产的流动性,如有意外变现不易。

  目前该先生家庭资产中固定资产比例过高,可适当增加一些流动性高的投资,基金由于其专家理财的特点受到了众多投资者的青睐。

  建设银行佛山分行理财师郑艺


文/记者 上官建庆 通讯员 梁文广

 来源:大洋网-广州日报
  


 
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