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央行上调人民币存贷款基准利率 百姓应如何理财
华夏经纬网   2006-08-21 08:02:42   
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    中国人民银行决定自八月十九日起,上调金融机构人民币存贷款基准利率。金融机构一年期存款基准利率和贷款基准利率均上调零点二七个百分点。央行负责人表示加息旨在抑制投资和信贷需求的扩张。图为位于北京长安街的中国人民银行大楼。 中新社发 徐曦弋 摄
 
    储蓄

  1万元一年期存款可多得利息21.6元,不应盲目转存;人民币理财产品的吸引力将有所下降

  8月19日是加息第一天。记者走访了京城10多家商业银行的网点,只见几乎每个网点都人头攒动。记者注意到,这些储户大多是来办理定期存款转存的,中老年人约占一半以上。

  银行的工作人员算了一笔账:加息后,1万元三年期定期存款可多得利息108元;1万元五年期定期存款可多得利息216元。

  不过,专家也提醒广大储户,定期存款一旦转存,从以前的存入日到转存日这段时间的利息将按照活期利率计算,转存日之后才按照新的定期利率计算。如果转存造成的利息损失大于新利率带来的收益,或基本持平,您就没必要去银行“折腾”自己的存款了。中国建设银行浙江省温岭市支行箬横分理处的林绍禹作了一番精确的计算:如果一年期、三年期和五年期定期存款存入银行时间已分别超过54天、163天和284天,就不应再办理转存,否则不划算。

  在中国工商银行北京朝阳支行,记者碰到了李爽、王莹夫妇。原本对人民币理财产品持观望态度的李爽,在加息后果断表示不会购买。据理财专家分析,加息后一年期存款利率提高到2.52%,税后也有2.016%,而目前人民币理财产品一年期收益率仅为2.4%—3%,两者的收益差距进一步缩小,货币市场基金虽然可随时支取,但其年收益率大多不足2%,因此,加息后这两个产品的吸引力将有所下降。

  房贷

  1万元房贷每月只需多还0.3元左右;公积金贷款利率保持不变

  小徐是一家汽车维修中心的技术员,去年贷款30万元20年期,买了一套两居室。听到加息的消息后,小徐心头一紧:“又要多还钱了!”

  据建行北京市分行的专业人员计算,1万元商业性个人住房贷款,如果执行基准利率,按等额本息还款法,加息后,1万元10年期每月将多还2.3元,1万元15年期将多还2.48元,1万元20年期将多还2.66元。如此算来,小徐每月将多还79.8元。

  但这只是一种理论上的计算,实际情况并非如此。这位专业人士透露,时下,对于贷款购买商铺、第二套住房、别墅等,银行可能会执行基准利率,但对于贷款购买第一套住房,由于房贷是优质资产,各家银行竞争激烈,因此基本上都会按基准利率的下限贷给客户。如果加息前后都执行这样的优惠利率,加之央行已将房贷利率下限从贷款基准利率的0.9倍扩大为0.85倍,那么加息后,1万元10年期每月仅需多还0.32元,1万元15年期多还0.33元,1万元20年期多还0.36元。这样一来,小徐可能每月只需多还10.8元。

  此次加息,在商业性房贷利率上调的同时,公积金贷款利率保持不变,二者利差进一步加大,5年期以上贷款的利差达2.25个百分点。因此,专家建议,贷款购房者应当用足公积金贷款的额度。

  股市

  有人认为,加息对股市的负面影响是短期的;也有人认为,加息会强化股市调整的要求

  是否加息、何时加息,一直是今年股市最为关注的话题之一。因此,尽管消息的公布是在周末股市收盘之后,却依然在投资者中迅速传播开来。

  银河证券研究中心副主任丁圣元表示,此次加息幅度很小,对股市资金面的影响是比较有限的,且市场对加息早有预期,所以加息对股市不太可能产生剧烈的实质性影响。此前央行也曾出台了贷款加息、提高存款准备金率等调控措施,对股市的影响都不大。

  股民对于加息的看法各不相同。

  8月18日晚,有网友在财经论坛上发出帖子,列举了1993年以来历次加息对股市的影响,并结合国外股市的情况,认为加息对股市的负面影响只能是短期的,就趋势来说,加息周期一般对应的都是牛市。

  投资者赵先生则认为,与4月28日的那次加息相比,这次加息的影响可能会更大些。因为4月份股市正在强势上涨,加息基本上没有对股市产生压力,而目前股市正处于冲高后的回落过程中,市场心态已经有所变化,加息可能会强化股市调整的要求。

  消费

  小幅加息不会对消费产生抑制作用,但也很难使人们扩大消费

  专家们认为,此次加息与消费的关系不大。

  中国社科院世界经济与政治研究所国际金融室副主任张斌坦言,从理论上说,加息会产生一种“替代效应”:由于储蓄能获得更高的收益,百姓可能将用于消费的钱改为用于储蓄,从而对消费产生抑制作用。但实际上,0.27个百分点的小幅加息,将使这种“替代效应”几乎不存在。

  采访中,记者发现,加息也很难使人们扩大消费。中国社科院世界经济与政治研究所所长助理何帆解释说,消费能否扩大,主要取决于居民永久性收入能否增长,以及教育、医疗、社保等后顾之忧能否解除。加息只是一种暂时性收入,今天加息明天也可能降息,并非永久性收入,加之加息幅度很小,因此对扩大消费影响不大。

  (来源:《人民日报》,作者:田俊荣、许志峰、郑立捷)

转自中新网

 

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