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上班族理财大作战:1/3薪水能致富、从小额做起
华夏经纬网   2006-11-28 08:29:11   
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1/3薪水致富

  薪资成长幅度赶不上物价飞涨速度,受薪阶级想要致富似乎愈来愈难!其实,不必悲观,每个月省下三分之一薪水,拿来做好理财规画,你也可以翻身成为千万身价的上班族。“三分之一”是原则,随着经验的累积与职务的调整,就能省下更多的薪水,再加上适度的投资与理财,只要有决心,薪水致富绝非遥不可及!

  同样领薪水过日子,有人成为穷上班族,有人成为富上班族,站在贫富的天秤上,你会落在哪一边?

  以下的故事告诉我们,只要用对方法,每月省下至少三分之一薪水,再把省下的钱做好投资理财规画,你也可以从薪水族翻身成为黄金贵族,走向富裕的彼岸。

  六十三年次的林春江,今年工作第十年,薪水五万元上下,这分薪水跟多数上班族相较,并不算高,但是她却在十年之内就累积三百万元财富。

  目前任职于某投信企画部门的林春江,大学毕业后,先在阳明大学担任研究助理,起薪二万七,由于初出社会,她暂时住在亲戚家里,不用负担房租,加上生活节俭,累积财富的速度比别人还快。

  “我每个月只花五千元,就可以过日子!其它的钱都存下来了。﹂当时定存利率高达七%,活储也有五%,跟会风气仍相当盛行,她拿了一万元跟会,其它的钱都放定存与活存。

  在亲戚家住了一段时间,家住台中的她,曾回中部工作一年半时间,任职于科技公司,住家里期间,她一样每个月都只花费五千元。

  林春江后来北上工作,一个人租屋而居。她在永和租了一间雅房,房租五千六百元,每月伙食费四千元,交通费一千五百元,加上生活杂项开支,一个月一万三千元就可以搞定。当收入增加到三万三千元的时候,可以省下二万元,后来收入增加,每月存的钱也随之增加。

 节俭为本 投资不忘风险

  “我常常在菜市场里寻宝。”她可以找到一把二十元的菜刀,一用二、三年;也可以找到一件三十元的衣服,看起来还不致太差;自己下厨做晚餐,顺便带便当。即使没有下厨,晚上去吃自助餐的时候,多买一些菜,花个七、八十元,解决晚餐,还可以带第二天的便当。

  在节俭当中,她在二十六岁就存下人生第一个一百万元,速度可说相当惊人。

  省功一流,的确是林春江累积财富的第一项关键因素,不过,在投资理财方面,她也有独到见解。林春江的主要投资除了基金、股票之外,还有权证。

  去年她研究台达电发现,它是类股中气势最强的明星,当时分析到了第四季应是“强者恒强﹂。于是大胆买了权证,结果大赚一倍之多。此外,她从二十四岁就买的中钢股票,也固定配息,为她带来固定收益。

  在投资路上,她还是缴过学费,二○○○年时,她跟着科技公司的同事买股票,股市崩盘,亏了二、三十万元,财富从一百万元缩水为七、八十万元,心痛不已。“从此以后,我改变策略,只拿出总资产的二○%做投资,即使赔了也不会有影响。”

  她强调:“一定要记住风险,稳稳地赚!﹂当财富累积愈多的时候,更要稳健投资,才不会影响财富累积速度。

  今年,林春江工作进入第十年,她总共累积三百万元资产,在父母资助部分头期款下,今年在台北市内湖区买下一户九百万元的房子。三十二岁、单身,就拥有近千万元房子,全靠节俭与投资而来。

  同样也是六十三年次的王凯立(化名),已是企业中阶主管,收入比林春江还高,但是平常花费并没有刻意节俭,亦没有投资理财习惯,多年来的薪水收入,除了买了一辆价值百万元的名车之外,手上所剩的现金有限,约仅百万元存款,更遑论购屋置产了。

  “二十一世纪是强迫投资理财的时代,善于投资者,愈来愈富,不善于投资者愈来愈贫!”在《上班可以致富》一书中,作者黄培源与杨伟凯指出,上班族想要致富有三大快捷方式。第一个途径是选对行业,藉由高红利上班致富,在科技业上班的科技新贵,靠分红配股致富,就属于这一类型。第二个途径是帮公司赚钱,藉由高薪资上班致富,企业的中高阶经理人或超级业务员,都属于这一类型。

  如果,你不在前两者之列,那么还有一条途径,就是投资理财,上班致富。利用小钱长期持续地投资在高报酬的投资组合,并做好资产配置及情绪管理,远离投资陷阱,利用复利效果,以钱滚钱来致富。

  理财趁年轻 从小额做起

  《上班可以致富》作者之一的杨伟凯,现任汇丰银行财富管理副总裁。他强调,上班族每个月至少要提拨三分之一薪水,“从小做起”进行投资理财,才有致富的可能。他也提醒,三分之一是刚进职场薪水不高时,应提拨的比率,等到薪水增加后,可逐步调高比率至二分之一,甚至三分之二,如此累积财富的速度会更快。

  所谓“从小做起”就是“金额小、年纪小、风险小”,也就是从有限的薪水中省下一部分,用小额开始投资,从年轻时就做起,对投资理财还不懂时,不要冒太大风险。

  林春江的投资理财方法也是从小做起,她一进职场就积极存钱,从小钱存起,再搭配较低风险的投资策略,稳稳赚进三百万元财富,且财富还在持续增加之中。

  一般上班族或许没办法像林春江这样,每月存下三分之二薪水,但是若能至少存下三分之一,就可以像杨伟凯建议的理财方式,从小做起累积财富。

    复利的威力 薪水致富关键

  几乎所有专家都强调复利的威力,认为是上班族致富最关键因素。复利需要时间,但是真正感受到复利威力的人毕竟不多,杨丽玉便是其中之一。

  今年四十三岁的杨丽玉,是典型靠复利效果致富的人。杨丽玉以前还在当小学老师的时候,每个月就至少存下三分之一薪水,早期跟会,后来做零存整付,十年前,海外基金刚引进国内时,她在理财专员建议下,定期定额的买进海外基金,持续十年从未间断,而且投资金额随着收入增加而增加。

  以前是固定投资薪水的三分之一,后来逐渐提高比率到二分之一,从每月一万元增加到每月二、三万元,报酬率在一五%左右,十年下来,已经为她累积五百万元以上财富,她在富邦银行也从一般客户晋升为VIP贵宾理财客户。依这个速度继续复利下去,再过十年至少将拥有一、二千万元以上身价。

  杨丽玉说,妈妈从小告诉她:“你赚一块钱并不一定是你的,能存下一块钱,才真正是你的。﹂经营之神王永庆也是这样教孩子的,他的女儿台塑总管理处副总王瑞瑜有一次在公开场合提及父亲,她说到,父亲对她最大的影响是教她节俭。王永庆的“赚一块钱与存一块钱”理论,至今仍被奉为圭臬。

  杨丽玉并不是热切追求财富的人,当初只是很单纯“想把钱守住,希望以后不会缺钱用。”所以固定提拨薪水的三分之一做投资,后来她生下孩子,辞掉工作,但先生每月固定给她一笔钱,她还是把这笔钱当薪水,固定省下一定比率继续投资。

  十年来,全球市场起起伏伏,曾经很低迷过,但是她对于市场并不敏感,对投资也所知不多,一切交给她信任的理财专员。二○○○年当市场向下时,很多人拚命赎回或中断扣款,但是她都没去操作它。这二、三年来,全球景气向上,市场回春,她才惊觉复利的惊人效果。

  现在她手上的基金操作得更灵活,有些获利接近二○%的基金会先出场,但是定期定额扣款不中断;有些基金已经大到可以用它所衍生的获利养小基金,就好像母鸡生小鸡,小鸡长大又生小鸡一般,生生不息。

  薪水致富步骤一 一进职场 先买保险

  中信金财富管理处协理黄培直认为,过去三年来,全球景气大好,但是台湾状况并没有跟着好转,这几年来,薪水不涨,但物价却涨翻了,让薪水族备感压力,想要靠薪水致富的人,得加把劲,先想怎么从薪水里省下三分之一,再想投资理财。

  黄培直建议刚进入职场的上班族,领到第一份薪水后,第一件要做的事是买保险。趁年轻买保险,不但保费便宜,也让自己有个基本保障。

  他建议购买低成本就可以购得的高保障险种,例如定期寿险或是多功能的保险,如投资型保单。一般上班族可以“保险双十定律”做规画。即保险额度为家庭年收入的十倍最恰当;总保费支出为年收入的一○%最适宜。

  今年才刚入职场半年的魏嘉扬,领第一份薪水后的第一件事就是买保险。由于父亲刚于去年因癌症过世,于是他在妈妈建议之下买了医疗险,同时也购买高保障但相对价格较低的定期寿险,每个月保费不超过三千元,对低薪族的他相当适合。

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    薪水致富步骤二 学会记帐 不作无谓消费

  买了保险之后,接下来最重要的是学会记帐。富邦银行理财业务主任陈美玲认为,记帐可以让自己清楚所有开支状况,从中了解有哪些消费是可以省下来的。“把钱花在刀口上,不作无谓的消费。”陈美玲的账本对她帮助很大。

  陈美玲已经连续记帐五、六年,她每隔一段时间就会把之前的账本翻出来,重新检视,有时会从中发现,有些钱是不必花的。像是她曾经花了二、三万元买了健身器材,没有用几次就束之高阁,当她重新审视账单时,很确定这笔钱是不该花的,一旦发现这种情形,她会在账本上贴上便条纸做记号,提醒自己下一次不要再犯。

  上班族若想每个月从薪水中省下一些钱,陈美玲认为记帐是帮你省钱的最佳方法。

  薪水致富步骤三 提拨三分之一薪水理财

  养成记帐习惯,可以有效控制支出。陈美玲举例,如果你设定每个月存二万元,可以先扣掉这笔要储蓄的钱,剩下的钱再来想如何支配。

  例如一个薪水五万元的上班族,可以先拿三分之一,即一万五千元作为投资及保险支出;三分之一为房贷或房租支出,另三分之一才是生活开销之用。

  用三分之一薪水过日子,对有些人而言,可能觉得很困难,尤其是“月光族﹂更是难以控制消费欲望,陈美玲建议购物前先列清单,照着清单买,就不会超支。

  依她的观察,很多人购物时原本都只是要买某一样东西,结果逛下来,可能多买了五、六样东西,这样就很容易超支。

  她去卖场前,一定先列出清单,照着清单买,才不会买了不该买的东西,也才不会超出自己所设定的生活开销额度。

  杨丽玉的方法是按照家中人口数,每人五千元计算,加总起来就是这个月的生活开销,例如家中有五口人,每人五千元,一个月的生活支出就是二万五千元,以前还没生小孩时,两个人就是一万元,十几年来她都照着这个模式运作,生活顺畅,并不感到匮乏,而且,每月还可因此省下二分之一甚至三分二的钱来做投资。

  薪水致富步骤四 依目标及需求 专款专用

  远东银行个人金融事业群副总经理喻芝兰提醒薪水族在做理财规画时,应该先了自己整体的需求是什么,例如是否有购屋需求,还是子女教育基金或换车、退休需求,应该先想清楚。

  同时视自己的能力去做规画,千万不要不切实际地想了一大堆需求,却做不到,或是需求太多,一次只做一个规画,没有照顾到其它需求。

  最好的方法是专款专用,她本人就把户头分好几个,并予以命名,像购屋的专户就是“玫瑰花园”、退休基金是“汤花恋”、教育基金是“我爱××”、犒赏自己的专户,甚至可命名为“杜拜我来了!”每个人可依不同阶段的人生需求设立专户,每月将钱拨进这些专户中,透过投资理财,让这些专户逐渐累积财富,专款专用,避免资金受到排挤,确保需求被照顾到。

    薪水致富步骤五 善用复利 先存第一桶金

  “钱滚钱才能赚钱,留本钱赚不了大钱!”先存下人生第一笔财富,才能用这笔钱,再去赚大钱。统一投信副总游丽美强调第一桶金的重要性。

  游丽美三十五岁时惊觉自已工作多年,还没存下什么本钱,于是从三十五岁那年开始,她每个月定期定额买基金,七年后,复利效果展现,已经累积千万元财富。有了第一笔财富之后,再做投资,例如可投资在房地产,逢低买进,可加速致富。

  如果可以更早开始,相信她今天的财富不止于此,游丽美以自身经验鼓励还没存下人生第一笔财富的上班族,及早开始,运用复利创造财富。

  汇丰银行副总裁杨伟凯强调,上班族善用时间所产生的复利效果,每月从六千元做起,并随薪水增加而提高投资金额,定期定额投资基金,可以在六年内累积到第一个一百万元。

  薪水致富步骤六 资产配置 稳健与积极兼顾

  有了第一个一百万元之后,再做资产配置。他建议可把资产分核心资产与卫星资产,核心资产指稳健的投资,报酬率约六%至八%可占七成,例如全球型股债、平衡型基金、REITs等固定收益投资,卫星资产是指风险较大的投资,目的是找机会财,报酬率一○%至二○%之间,可占三成,例如新兴市场、东欧、原物料、能源基金等。

  他建议,可以随着年龄的增加,调高核心资产比率,三十到四十岁,核心和卫星资产可以七、三比,到了四、五十岁提高到八、二比,五、六十岁则为九、一比,退休后则百分之百放核心资产,以降低风险。

  也许你早已行动多年,累积了人生第一笔财富;也许还没开始,但不论你现在领多少薪水,从今天起,每月存下三分之一薪水做好投资理财规画,相信你也可以一步一步地朝向致富之路迈进。

 薪水族理财7大注意事项

  1.别当“闪灵刷手”,过度消费

  2.最好预留6个月的生活资金,切勿高估可投入金额

  3.不要过度乐观预期投资成果,先做功课再投资

  4.不投资不熟悉且风险高的商品

  5.稳健型基金在空头时,仍应继续扣款

  6.定期检视投资状况,但也不要过度关注,以免长期投资受到干扰

  7. 设定停损、停利点

  杨伟凯(汇丰银行财富管理副总裁)

  至少拿出薪水的三分之一,定期定额投资共同基金,可以帮助你规避投资受到的情绪干扰。

  喻芝兰(远东银行个人金融事业群副总)

  针对不同需求设定专户,每月固定提拨一定比率薪水到这些账户,专款专用,避免资金互相排挤。

  游丽美(统一投信副总经理)

  没有本钱就不可能赚钱,上班族最好在35岁以前累积到本钱,搭配正确投资,才能致富。

  黄培直(中信金个人金融总管理处财富管理处协理)

  设定理财目标,针对目标进行规画;想好每个月要存多少钱,扣除储蓄,剩余才是可以花用的钱。

  (稿件来源:台湾《今周刊》,作者:谢春满,文章内货币均为新台币)

    转自中新网

 

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