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加息后如何打理兜里的钱? 专业人士给您提建议
华夏经纬网   2007-03-21 13:02:42   
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  央行宣布,自3月18日起一年期存贷款基准利率分别上调0.27个百分点。存款由现行的2.52%提高到2.79%,贷款由现行的6.12%提高到6.39%。其他各档次存贷款基准利率也相应调整。此次加息是央行继2006年8月19日以来再次对人民币存款利率进行调整。利率调整,对市民的理财将带来哪些影响?是否需要调整理财产品的种类?不妨听听银行、股市以及基金等业内人士的建议。

  1:存款篇

  1万1年期多得21.6元

  加息当日,正值双休日,多家银行却出现人群排队现象,其中以办理转存未到期存款的市民为主。利率调高,对老百姓来说,以后存在银行的钱又可以“升值”了,如1万元钱存在银行1年就能比以前多得21.6元利息,那么10万就是216元。

  转存要看存款时间

  支取未到的定期存款,银行一律按每年0.72%的活期利率计息,这就意味着办理转存是要付出一定的成本的。那么,存了多少天的定期提前支取办理转存才合算?银行专家介绍,储户可按照“存入天数=计息天数×(调整后利率-调整前利率)÷(调整后利率-活期利率)”的公式计算,看看自己的存单是否需要转存。

  以上存款天数可大致作为盈亏临界点,你对应的存单如果没超出以上时间,还是转存比较合算。

  加息,让我欢喜让我忧

  一些市民表示,自己的资金主要集中在银行存款和股票上,对加息的消息是喜忧参半。喜的是银行存款的收益会有所增加,忧的是怕股市会受加息的影响而动荡。市民还纷纷表示,钱放在银行主要是“保管作用”,并没有想到会得到多少利息,不会因为加息而转存未到期存款。

  而日前办理转存业务的多是一些中老年人,而年轻人很少,要求转存的也主要是刚刚办理的存款。

  国债仍具优势

  另外,不少市民还出现这样的困扰,3月初刚购买了国债,加息后,是否有必要提前支取国债换成定期。银行人士认为,3年期储蓄利率为3.96%,5年期储蓄利率为4.41%,已经超过了3年期3.39%和5年期3.81%的国债票面利率。但如果扣除20%的利息税,银行存款3年期和5年期的实际收益还是低于国债利率的。(徐郁华)


 
图表来源:市场报

  2:房贷篇

  房贷50万元贷20年 多付两万利息

  央行也同步上调了贷款利率,除6个月期的仅调高了0.09%外,1年期、1至3年、3至5年以及5年以上的贷款年利率均比以前上调了0.27%。与此同时,公积金的贷款利率也同步上调了0.18个百分点:5年期以下(含5年)从4.14%调整为4.32%,5年期以上从4.59%调整为4.77%。这意味着我们每个月都要多掏几十元给银行了。

  当然,已经办理好房贷业务的市民可以从明年1月1日起再执行新的利率;还没有办理房贷业务的即日起都将要按照新的利率来执行。

  是否提前还贷因人而异

  央行宣布加息后,许多市民就纷纷打电话或上银行咨询提前房贷还款事宜。一些市民考虑是否要将手中的流动资金集中起来提前还贷,以减轻利息压力。银行专家表示,这要因人而异。如果你有更好的投资渠道以及比房贷利率更高的投资收益,那么是否提前还贷就无所谓了;如果你并未购买一些高收益的理财产品,手中的流动资金仅仅是放在银行“吃”利息,那么你可以把钱拿出来提前还贷,以减轻压力;如果贷款年限已所剩不多,提前还贷则意义不大。打算提前还贷的人只要在今年年底前办妥,就可以不受损失。

  另外,建行、中行、光大、招商等银行都推出了固定利率房贷。

  3种人不宜提前还房贷

  对于急于还贷减少利息支出的贷款人,银行的房贷专家建议,尽量提前还贷。目前银行的还款方式主要有两种,等额本息和等额本金法。而等额本金法虽然还的总利息和本息法一样多,但本金是在不断递减,如果提前还贷的话比较划算。

  不过有专家也提示,有3种人不宜提前还贷:一是在一年内有资金需求的贷款人,如住房装修、孩子上学等;第二是还款时间已经高于贷款期限一半以上的贷款者,比如贷款10年已经还了5年以上的。因为在贷款期限后期的还款中,大部分都是本金的偿还,此时通过提前还贷达到节省利息的作用不大;第三种,对于理财能力和风险承受能力都较强的家庭来说,提前还房贷有可能得不偿失。(华 西)

  3:理财篇

  银行理财产品收益看好

  银行专业人士表示,目前,固定收益人民币理财产品的年收益率基本在3.5%左右。现在存款利率上调,银行以后推出的理财产品要想吸引客户群,必然在收益率上有所提升,可能会提至4%左右。

  为保证手中理财产品的收益不因加息而受损,最好购买一些短期理财产品,如3个月或6个月期的。现在很多市民第一关心的是“保底收益”,其实理财产品的收益不仅要承受价格波动的风险,市民还应综合考虑到流动风险,如果一个产品保底收益率很高,但流动性很差,1年期或3年期甚至5年期这笔钱都动不了,那这个收益率如果碰上加息期自然就会损失很大。

  适当调低外币持有比例

  人民币加息之后,如果外币比重太大的话,银行理财专家建议应适当调低。因为不论从短期和中长期来看,人民币升值是大势所趋,无法改变。人民币已经进入加息周期,因此中长期看,人民币升值的信号也非常强。所以投资者还是不要持有太多的外币,以免造成人民币升值所带来的汇率损失。当然,如果子女在国外,或者自己经常有出国需求的,则另当别论。

  保险分红险收益会增加

  保险业专业人士则认为,从保险角度来讲,加息总体而言对投保人是有利的。尤其是对于不少分红险而言,随着利息的上升,保险分红也相应增加,投保人直接受益。其次,加息也许对短期的一些险种会有影响,但对于周期较长的寿险来说,保费支出基本没有影响。

  这类保险最主要的目标正是抵御通货膨胀,而红利可以说是对老年生活费的一个强大支持和补贴。至于利率变动带来的收益影响,也完全可以放心,因为分红的收益能够随着利率变化而水涨船高。另外,分红险要设立单独的账户管理,且收益的70%要分给投资者。

  基金、货币基金受益最大

  理财专家建议,在加息的大背景下,投资者近期可以购买货币市场基金和超短债基金。在全世界都一样,只有这两种类型的基金受加息的影响最小。短期内尽量谨慎投资股票型基金和债券型基金。等形势明朗后再做下一步打算。

  据介绍,从加息后个人投资理财市场的历史走势看,货币市场基金无疑是最大的受益者。从长期投资角度看,进入加息周期之后,选择货币市场基金是比较稳妥的,既能增值,又能回避加息风险、保持资金的灵活性。

  目前货币市场基金的年收益率,基本上和1年期银行定存税前利息差不多,此次加息无疑将进一步刺激货币市场基金收益率上升。对于年轻的投资者,可以选择比较大比例的股票型基金,而老年人不建议购买股票型基金,因为波动太大。对老年人来说,购买国债、信托、货币市场基金,将是不错的选择。(宗 合)

来源:市场报

转自中新网

 

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