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加息后房贷怎样打理才合算? 定息房贷优势凸显
华夏经纬网   2007-07-26 13:12:51   
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    7月23日下午,建行和中信银行公布新的固贷利率。其中,建设银行3年期固贷利率由5.84%上调至6.12%,5年期固贷利率由6.06%上调至6.39%,10年期固贷利率由6.6%调高至6.85%。中信银行则按央行基准利率最多下浮15%,但由于中信实行阶段性的固定利率,购房者可根据需要选择不同的贷款方案。(资料图) 中新社发 绍常 摄

    又是加息!随着年内的第三次加息,房贷的利率也跟着水涨船高,越来越多的购买人和房贷贷款人感到还贷压力在增大。房贷利率是否还会再涨?怎么选择目前越来越多的房贷?已经成为大众非常关注的问题。

  固定利率房贷优势凸显

  “如果让我推荐,固定利率房贷肯定是目前贷款人的第一选择。”光大银行上海分行首席理财师徐欣如此说道。在他看来,目前我国已经进入了一个加息通道,由于人民币升值和国内外收支问题需要改善等情况的存在,目前的宏观调控远未到结束的时候,后续政策将会持续,进一步的紧缩政策不排除在今后出台,上调存款准备金率、甚至下半年继续加息的可能都存在。同时徐欣介绍,按照国外的情况来看,目前的存款利率大多处于5-6%之间,而贷款利率也在9-10%的范围间,而目前国内的利率水平,距离当前国外的利率范围还有一定的空间。

  因此,“如果对未来仍然持有加息预期的贷款人,将自己的房贷改成固定利率贷款是非常必要的。”

  不过,也有业内人士指出,由于固定利率房贷有一定的固定年限,一般都在5年以上,因此对于很多贷款人而言,估计5年后的利率走向还是有一定的困难。“如果届时不是加息而是减息了呢?”固定利率房贷的“双刃剑”特质也显现出来。对此徐欣认为,固定利率房贷并非一成不变的,如果几年后遇到了利率调低的情况,当下选择固定利率房贷的客户,依旧可以把合同“改回来”,变成浮动利率贷款。

  房贷新品层出不穷

  得到众多分析人士认同的年内再次加息的可能仍然存在,那么,广大贷款人如何给自己减压?深圳发展银行上海分行零售银行部个贷中心副总经理朱益中分析,目前贷款人选择的大多是期供类贷款,因此,决定绝大部分贷款人房贷利息的因素主要是贷款额度、贷款期限、利率水平和还贷计划这四个方面。

  相对而言,贷款额度和贷款期限都是比较刚性的因素,因此利率水平和还款计划就成了影响房贷利息的重要影响因素。所以,贷款人选择房贷的时候,也需要从这两个角度来综合考虑,结合自己的还款计划和房贷产品的利率优惠来选择,以切实减轻自己的还贷压力。

  从目前来看,除了固定利率贷款外,各家银行也都推出了针对不同客户群体的房贷产品,这些产品的基本特色就是力图帮助贷款人“省利息”。如深圳发展银行推出的“气球贷”。这款产品让5年期的贷款的申请人,可按照贷款30年的月供来还款,如果在5年末不能一次性提前还款,银行将允许贷款人在不增加费用的前提下获得本银行的再贷款服务,也就是原来的30年期的普通贷款,可以通过6次申请气球贷的方式完成。

  而兴业银行不久前推出的“房贷利率宝”产品,则通过另外一种方式为贷款人省利息。这个产品的目标客户为具有个人住房贷款的客户,并根据按揭客户本身资金有限的特点,采用履约保证金的形式购买该理财产品并获取理财收益。银行将根据贷款人的按揭贷款金额,购买一定数量的“房贷利率宝”理财产品,但无需缴纳上述理财资金款项,只需缴纳名义理财资金3%的履约保证金,就可以按照“房贷利率宝”的名义理财资金金额收取理财收益,以减少贷款人在贷款利息支出上的压力。

  其他银行如中行、光大、建行等银行推出的“固定+浮动”类房贷,突破了固定利率产品期限较短的限制,给了贷款人更多自主选择的机会,也延长了固定利率的期限,是比较有特色的房贷产品。

  不过相关理财专家也指出,在目前的情况下,除了选择一款适合自己的产品外,调整自身的还款计划,及时减轻月供还款压力,其实是当前非常必要的一项措施。(金苹苹)

 

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