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理财案例:应对加息,提前还贷还是坚持投资?
华夏经纬网   2007-07-26 13:14:22   
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    2007年7月21日,中国人民银行上调金融机构人民币存贷款基准利率0.27个百分点,这是央行今年第3次实施银行加息。(资料图) 中新社发 玉龙 摄

  在一家事业单位任职的胡先生通过贷款的方式过上了有房有车的生活。今年以来央行三次加息,一年期贷款基准利率已经由年初的6.12%提高到6.84%。因为银行对已贷款客户从次年执行新利率,胡先生的房贷和车贷利率明年起都将大幅上涨。是该提前还贷还是坚持投资,胡先生和家人产生了分歧。胡先生认为,投资股票或基金的收益高于贷款利率,因此建议将家庭的积蓄大部分用于投资。而他的妻子则坚持提前还贷,减少债务负担。胡先生究竟应该如何选择?

  胡先生月收入7000元,他的妻子月收入6000元。胡先生一家在银行贷了30万元的房贷,还有10万元的车贷。由于平时收入固定,每月工资除了还房贷和支付日常开支外,还有3000元左右的盈余,留在银行的存款账户里作为备用金,几年下来,这笔备用金也有10万元了。

  理财需求

  7月21日银行再次加息,房贷利息明年将上涨,胡先生是否有必要在今年提前还款?经朋友推荐,胡先生准备将10万元存款购买基金,不知道现在购买是否合适?除了公司的基本保障之外,胡先生本来预备购买一款万能保险,不知道加息后是否合适?

  理财建议

  月供支出低于30%警戒线

  理财师建议,月供支出应该控制在家庭月收入的30%警戒线之内。银行现在正处在加息周期,未来可能进一步加息,月供有可能再提高。手上有多余的钱,该怎么办?如果在目前的贷款利率水平下,你的长期投资盈利水平能超过6%,你就可以不提前还贷,但是目前没有很多产品能超过6%的。银行存款没有,国债也没有,一年的信托产品基本在4%以下,两年之内不会超过5%,剩下的就是基金和股票。如果做得好,是有可能达到的。

  年底选择提前还贷

  10万元资金目前没有进行任何投资,因为实际利率为负利率,存在银行只会贬值。因此,建议胡先生在今年年底提前还贷。如果觉得10万元全还了本,家里没有一点闲钱不踏实,那可以还8万元,或者5万元,剩余一些,但一定要提前还本。提前还款时,还可以提高月供缩短剩余还款期限。

  建议先还车贷,因为车贷相对比较少,年头短,一般就三年五年贷款,最后再去还房贷。还贷以后省出来的月供,千万不要当成是多出来的钱,而是要把“多余”的钱再做投资,以后一定会有回报的。

  选择中短期浮动收益类产品

  人民币固定理财产品收益也跟随加息步伐进行上调,人民币浮动收益理财产品收益更有一定提升,由于多数结构性产品均使用利息购买期权等衍生工具,具有一定放大效应,所以加息之后人民币浮动产品预期收益提升明显大于27个百分点。

  建议胡先生积极投资浮动类理财产品,争取获得高于放贷的收益,现在市场有的产品预期收益高达12%甚至更高,胡先生年底提前还款的10万至15万资金可进行4至5个月的浮动类理财产品投资,追求预期高回报。

  投资开放式基金

  选择提前还贷后,可以算这样一笔账:如果拿10万元去还本,每个月能省下1000元的月供,把这省下的1000元拿去购买基金,按照一年12%的回报计算,过了30年,这1000元的月供就变成了3.2万元。一年省下的月供共有1.2万元,那总收益就是38.4万。如此一算,每月省1000元的月供就为今后积累了38.4万的养老金。

  加息对股市影响短期不明显,因此对基金预期收益无大影响。做基金投资,投资期限要规划在三年至五年以上,而不要进行短期炒作,尤其是胡先生这样的投资者更适合长期持有基金。

  购买万能寿险

  因加息周期中寿险费率有下降可能,对于胡先生这样的年轻型家庭来说,在现在保险利率较低的情况下,花大量资金购买长期寿险不是很划算,可以更多考虑一些意外等基本保障,等待利率恢复正常水平后再补充这部分保障。

  而对于步入30岁后的中年人来说,进行养老规划就比较重要了,毕竟年龄越大,购买寿险的费用也就越高。

  利息升高,投资理财寿险的收益是提高的,因此胡先生购买一款万能寿险是较为合适的。(陈雯君)

 

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