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随手借浅谈:0到1 零征信人群信用生活的突破关键
华夏经纬网   2017-03-20 15:52:24   
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    典当,是以个人财产作为质押物的借款行为。它作为质押贷款最古老典型的模式,早在汉朝民间就非常普遍,当时司马相如就曾把自己穿的袍子拿到集市上去赊酒,有了钱以后再去把它赎回来。时至今日,这种典型的质押贷款模式依旧存在,而随着社会的发展,质押贷款的模式也获得更多元化发展,譬如房产抵押、汽车抵押、股票质押等等。



    然而,质押贷款需要抵押物的属性,必然属于高门槛的贷款方式。在当下人人追求快速简易的互联网时代,人们更喜欢以个人信用作为申请基础的信贷服务,包括各大银行猛力推广的信用卡,常有创新体验的现金借贷APP,以及电商平台必备的分期购物借贷服务,都是信贷服务火爆的真实体现。这些产品所提供的服务都是以个人信用作为基础的借贷行为,与质押贷款有着天壤之别。

    从银行信用卡,到P2P网贷平台,再到移动互联网无比活跃的现金借贷APP,信用贷款方式的快速演变着,变得越来越快捷简便。据中国银行业协会发布的《中国银行卡产业发展蓝皮书(2016)》显示,截止到2015年底,我国信用卡累计发卡量达到5.3亿张。越来越多人成为信用卡持卡用户,开启了自己的便利信用生活。另一边,在移动互联网领域,现金借贷APP也如同信用卡产品一般,成为广大人们追捧的产品,在苹果应用市场搜索“借钱”,能够搜索到上千款现金借贷APP。这些信贷产品只要求借款者提供简单的几样材料,就能获得几千上万的授信额度,非常快捷方便的获得金融帮助。

    面对“借钱”这种历史悠久的生活刚需,平常百姓对它的疯狂程度让人侧目。“花明天的钱,圆今天的梦”,这句口号非常生动的描述出当下民众追求并使用互联网借贷产品的现状。事实上,广大民众对互联网借贷的疯狂是情理之中的事情,尤其是学生、农民、蓝领这几类长期无法获得传统金融机构信用服务的“零征信”人群,他们的信用借贷需求异常突出。

    诚然,在过去很长一段时间,商业银行“嫌贫喜富”是备受诟病的事情,它们更愿意将银行资金借给500强企业或者富裕人群,而不愿意借给中小微企业或者贫困者。但是,商业银行作为营业性机构,需要按照市场规律运行,力争使贷出去的钱风险降到最小,500强企业或者富裕人群作为强信用背书的代表,必然更容易获得商业银行的青睐。实际上,在金融科技快速发展的当下,即使互联网金融领域确实存在众多创新信贷产品,例如:蚂蚁借呗、腾讯微粒贷、随手借等等,它们凭借海量的数据积累及强劲的技术实力,从不同角度搭建信用评估模型,用于缩小借贷双方信息不对称的程度,让“零征信”人群也能体验到便捷的信贷服务。但是,从目前的信贷服务来看,绝大多数平台所标榜的学生金融、农村金融、蓝领金融依旧处于宣传阶段,实际服务的人群范围并没有宣传中那么广泛,而且或多或少也存有类似商业银行“嫌贫喜富”的形迹。借贷双方信息不对称,缺乏信用资料,造成信用评估困难,这一情况依旧会长期存在于信贷市场,信用社会的建设仍然是金融行业任重道远的任务。

    事实上,由于借贷双方信息不对称,无法准确评估借款者的信用情况及负债情况,整个互联网金融信贷的逾期情况远比质押贷款严重,整体坏账率居于高位。如果长期不能解决借贷双方信息不对称的问题,借贷双方出现“裸条借贷”、逾期借款人被催收人逼得跳楼、行业里高利率产品横行等等负面现象依旧会长期存在,这些情况是有悖普惠金融的愿景的。

    整个金融行业要解决信息不对称的问题,实现广泛的金融普惠,一方面需要政府及社会不断加强全面信用消费教育及征信系统的建设,另一方面也需要学生、农民、蓝领等典型“零征信”人群主动提高自身的信用觉悟,同时,金融机构也需要不断提升信用评估能力,只有多方面同时发力,才能够加快实现普惠金融。

来源:网络

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